Kasko ir privalomasis automobilio draudimas: skirtumai ir nauda
Nesate tikri, ar žinote, kuo skiriasi privalomasis ir kasko draudimas? Jūs ne vieni. Net ir ilgamečiai automobilių savininkai ne visuomet žino skirtumus, ką kompensuoja ir kokias paslaugas teikia kiekviena draudimo rūšis. Be to, kiekvienoje draudimo bendrovėje apsauga gali skirtis. Šis straipsnis padės Jums susipažinti, kokios yra automobilių draudimo rūšys, kokias apsaugas galite turėti ir ką svarbu žinoti perkant automobilio draudimą. Tiksliau žinodami galėsite lengviau pasirinkti draudimą, kuris geriausiai atlieptų Jūsų poreikius.
Draudimas skirtas finansiniam saugumui užtikrinti
Šiandien automobilio draudimas yra privalomas. Vairavimas be draudimo užtraukia baudą nuo 50 iki 240 Eur. Tačiau neskubėkime vertinti šio draudimo kaip įkyrios prievolės.
Jau įpratome, kad smulkesnis eismo įvykis – nors ir nemalonus, tačiau didelių rūpesčių nesukelia. Apie kitiems automobilių savininkams sukeltus nuostolius galite pamiršti vos užpildę eismo įvykio deklaraciją, nes viskuo pasirūpina privalomasis automobilio draudimas. Tačiau taip buvo ne visada.
Iki 2000-ųjų transporto priemonės draudimas Lietuvoje nebuvo privalomas ir daugelis jo neturėjo. Abiem pusėms tekdavo raštu ar žodžiu susitarti dėl nuostolių atlyginimo ir būtent tokie susitarimai dažnai tapdavo ginčų objektu. Neturint privalomojo draudimo būdavo sudėtinga ne tik susitarti dėl žalos kompensacijos, bet ir prislėgdavo netikėtai atsiradusi finansinė našta.
Draudimas suteikia užtikrintumą, trumpalaikį arba ilgalaikį finansinį saugumą. Automobilių savininkai, siekdami tvirtesnio finansinio saugumo, be privalomojo draudimo papildomai renkasi kasko.
Privalomasis draudimas skirtas padengti žalą kitiems
Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas – Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys – TPVCAPD) yra vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Tai reiškia, kad jei eismo įvykis kils dėl Jūsų kaltės, tai kitoms transporto priemonėms padarytą žalą (konkrečiai – remonto išlaidas) padengs draudimo bendrovė, kurioje apdraudėte savo automobilį.
Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir su kitu įvykio dalyviu (dalyviais) sutariate, kas yra atsakingas, svarbiausia nedelsiant užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Ją galima pildyti dviem būdais: ranka užpildyti eismo įvykio deklaracijos spausdintą dokumentą arba deklaruoti įvykį internetu puslapyje draudimoivykiai.lt.
Kai įvykio kaltininkas esate ne Jūs, automobilio remonto išlaidas apmoka kaltininko draudimo bendrovė. Tačiau, kai esate įvykio kaltininkas ir nukentėjo Jūsų automobilis, remonto išlaidas teks apmokėti pačiam. Jei turite kasko draudimą, išlaidas galės padengti draudimas.
Kiek lankstus yra privalomasis draudimas?
Iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti, kad privalomasis draudimas visur yra vienodas, tačiau tai nėra tiesa. Kai kuriose draudimo bendrovėse papildomai galite gauti kasko draudimui būdingas apsaugas nuo tam tikrų rizikų.
Pavyzdžiui, su „If“ Jūs galite turėti Pagalbą kelyje, net jei ir neturite kasko. Tokiu atveju galėsite jaustis gerokai saugiau, nes draudimas padės, jei kelyje prireiks pagalbos varikliui užvesti, ratą pakeisti, kurą pristatyti ir pan.
Kokių paslaugų galite gauti su „If“ privalomuoju draudimu?
Perkant „If“ privalomąjį draudimą, pagal savo poreikius galite įsigyti tokias draudimo apsaugas:
- vairuotojo draudimą,
- pakaitinio automobilio paslaugą,
- draudimą nuo susidūrimo su gyvūnais kelyje,
- draudimą nuo vagystės,
- pagalbą kelyje,
- draudimą nuo eismo įvykio, kai kyla ir civilinė atsakomybė.
Kasko – automobilio draudimas nuo pasirinktų rizikų
Visai supaprastinus galima sakyti, kad privalomasis draudimas kompensuoja kitiems padarytą žalą, o kasko draudimas dengia Jūsų automobilio nuostolius. Jei privalomasis draudimas skirtas apsaugoti vairuotoją nuo finansinių išlaidų, kompensuojant kitiems padarytą žalą, tai kasko draudimas yra skirtas Jūsų automobilio apsaugai ir finansiniam saugumui užtikrinti.
Kasko draudimas padeda ne tik dėl eismo įvykių žalų. Jis apima ir vagystes, vandalizmą, gamtos jėgas, techninę pagalbą bei kitas rizikas. Be to, šis draudimas dengia ne tik automobilio įvykius kelyje, tačiau ir jam stovint.
Turint kasko, automobiliui padaryta žala atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat padengiamos ir kitos draudėjui aktualios rizikos. Pavyzdžiui, netyčia kliudysite garažo vartus ar įvažiuosite į tvorą ir apgadinsite automobilį. Turint tik privalomąjį automobilio draudimą, remonto išlaidas teks dengti iš savo kišenės, o turint kasko – tai padarys draudimo bendrovė. Tiesa, siekiant gauti draudimo kompensaciją dažnu atveju gali tekti susimokėti išskaitą.
Kas yra išskaita?
Išskaita (dar kitaip franšizė) – tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Taip iš dalies prisiimate draudimo riziką. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį. Kaip ji veikia?
Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Jei įsigyjant draudimą pasirinkote išskaitą 150 Eur, tai draudimas kompensuos 450 Eur.
Reikėtų atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais. Yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija. Kiekvienoje draudimo bendrovėje šios sąlygos skiriasi.
Turint „If“ kasko draudimą išskaitos mokėti nereikia šiais atvejais:
- kai žala padaryta tik stiklams ar žibintams,
- kai prireikia smulkaus kėbulo remonto be dažymo,
- pagalbai kelyje,
- prireikus pakaitinio automobilio,
- kai susiduriama su gyvūnu,
- kai žala nutinka padangoms (apsidraudusiems „If geriausias kasko“ variantu).
Ką apima kasko draudimas?
Kasko yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Standartinės kasko draudimo apsaugos apima dažniausiai pasitaikančius ir didelę žalą sukeliančius atvejus, tokius kaip:
- eismo įvykis (kai kaltininkas Jūs);
- vagystė;
- vandalizmas;
- gamtos jėgos;
- gaisras;
- kitų staiga ir netikėtai įvykusių įvykių padaryta žala (pvz. įvažiavus į tvorą).
Kitos draudimo apsaugos, kurias siūlo kasko
Kasko draudimas yra lankstus, tad galite pasirinkti apsaugą nuo įvairiausių rizikų. Štai kelios draudimo apsaugos, kurias dažniausiai renkasi vairuotojai ir kurios gali būti aktualios Jums:
- Pagalba kelyje yra bene dažniausiai pasitarnaujanti draudimo apsauga. Turint ją, galite sulaukti pagalbos kelyje bet kuriuo paros metu;
- augintinio draudimas yra aktualus, jei dažnai keliaujate su augintiniu. Nelaimės atveju, galite gauti kompensaciją augintinio gydymui ar jam žuvus;
- papildomos įrangos draudimas yra naudingas, jei turite stogo bagažinę ar dviračių laikiklius ir pan.;
- pakaitinis automobilis yra patogi paslauga, jei automobilis remontuojamas, o Jūs be automobilio kaip be rankų;
- judumo paslauga yra nauja galimybė, itin aktuali didžiųjų miestų gyventojams. Vietoj pakaitinio automobilio galite gauti kompensaciją alternatyvioms transporto paslaugoms, tokioms kaip automobilių dalijimosi, nuomos, taksi, miesto dviračių ar paspirtukų nuomos bei viešojo transporto.
Norime atkreipti dėmesį, kad kasko nėra visur vienodas. Kiekviena draudimo bendrovė siūlo skirtingas draudimo apsaugas, kurių sąlygos gali skirtis.
Turite elektromobilį? Kasko Jums aktualiau, nei gali atrodyti
Privalomasis draudimas elektromobiliui išlieka toks pat, koks galioja ir vidaus degimo variklių varomiems automobiliams. Draudimo kainą draudimo bendrovė nustato atsižvelgdama į daugybę kriterijų, o degalų tipas gali būti vienas iš jų. Vis dėlto renkantis kasko draudimą reikėtų pasidomėti, ar draudimo apsauga pritaikyta elektromobiliams.
Elektromobiliams, kaip ir vidaus degimo automobiliams nutinka tie patys standartiniai eismo įvykiai – nukenčia įvairios kėbulo dalys, stiklo pažeidimai, prakertamos padangos ar pažeidžiami ratlankiai. Skirtumas tas, kad jei įprastų vidaus degimo variklių žalos kaina yra apie 1 430 Eur, tai elektromobilių vidutinė žala siekia apie 1 950 Eur.
Kuo elektromobilis senesnis, tuo pagalba kelyje aktualesnė
Nėra paslaptis, kad kuo automobilis senesnis, tuo didesnė tikimybė, kad patirsite įvairius techninius gedimus. Pagalba kelyje yra ypač aktuali, jei turite naudotą elektromobilį.
Elektromobiliams specifiška pagalba reikalinga dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar esant elektronikos gedimams. Tokiais atvejais aktualu ne tik pagalba kelyje, bet ir pakaitinis automobilis remonto atveju.
Elektromobilių vairuotojai gali turėti specialią kasko apsaugą
Kai kurios draudimo bendrovės elektromobilių vairuotojams siūlo išplėstą kasko draudimo apsaugą, į kurią įeina ne tik automobilio draudimas. Renkantis „If“ elektromobilių kasko draudimą, pasirūpinama ne tik automobiliu, bet ir namuose įrengta specializuota stotele bei įkrovimo laidais.
Jeigu įkrovimo įranga būtų pavogta ar sugadinta avarijos metu, „If“ draudimas atlygina žalą iki 2 000 eurų. Taip pat su šiuo draudimu suteikiama 24/7 pagalba kelyje, teikiama ir tokiose situacijose, kai automobiliui netikėtai išsikrovus reikės pagalbos pasiekti artimiausią įkrovimo stotelę.
Kiek kainuoja automobilio draudimas?
Kasko ir privalomojo draudimo skirtumus aptarėme, su galimybėmis ir pranašumais – supažindinome. Smalsu, kiek kainuoja draudimas?
Jeigu jau turite automobilį, atsakymą į šį klausimą galite sužinoti per kelias minutes. Nereikia niekur eiti, sužinoti kasko kainą, privalomojo draudimo kainą ir apsidrausti galite internetu. Tiesa, norime atkreipti dėmesį, kad nors automobilis ir jo valdytojas tas pats, tačiau draudimo kaina įvairiose draudimo bendrovėse gali skirtis.
Nuo ko priklauso privalomojo draudimo kaina?
Kartais net tokį patį automobilį turintis pažįstamas gali mokėti ženkliai kitokią privalomojo draudimo kainą. Klausiate – kaip? Štai keli faktoriai, kurie daro įtaką draudimo kainai:
- Vairuotojo vairavimo stažas. Taip yra dėl tendencijos, kad jauni ir mažiau patyrę vairuotojai dažniau sukelia eismo įvykius.
- Drausmingumas. Jei vairuosite saugiai ir nebūsite eismo įvykio kaltininkas, gausite geresnę draudimo kainą.
- Kitų automobilį vairuojančiųjų stažas. Jei automobiliu dalinasi keli vairuotojai, tai būtina nurodyti perkant draudimą, o taip pat ir jų vairavimo stažą.
- Jūsų vietovės intensyvumas. Didesnio eismo intensyvumo teritorijose yra didesnė eismo įvykių tikimybė.
- Variklio galingumas. Tai taip pat gali būti vienas iš kainą lemiančių faktorių. Kuo didesnės galios automobilis, tuo didesnis iššūkis yra jį suvaldyti ir didesnė rizika kelyje.
Kiek kainuoja kasko?
Draudimo bendrovės nesiūlo „viskas arba nieko". Priešingai – kasko paprastai turi kelis variantus tam, kad galėtumėte įvertinti savo poreikius ir pasirinkti Jums tinkamiausią. Todėl kasko kainą gali lemti Jūsų pasirinkimas.
Keli būdai sumažinti kasko įmoką
Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jūms. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad Jūsų automobilis remontuojamas savaitę laiko. Jei tai visiškai sustabdytų Jūsų gyvenimą, rinkitės kasko, kuris siūlo pakaitinį automobilį. O jei galite dirbti iš namų, vaikščioti pėsčiomis ar važiuoti viešuoju transportu – Jums ši paslauga neaktuali ir galite rinktis variantą, kuriame pakaitinis automobilis nėra įtrauktas.
Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės kasko su didžiausia galima išskaita. O jei mokėti visą draudimo sumą vienu kartu nepatogu, pasirinkite mokėjimą dalimis.
Taip pat verta prisiminti, kad patikimiausias būdas gauti gerą draudimo kainą yra vairuoti atidžiai ir nepakliūti į eismo įvykius. Draudimo bendrovės visada teigiamai vertina patikimą vairuotoją.
Mitas ar tiesa – atsako draudimo ekspertas
Kaip ir kiekvienoje srityje, draudimo temoje taip pat yra paplitusios tam tikros nuomonės, kurios, deja yra klaidinantis mitas. „If“ transporto priemonių draudimo produkto vadovas Danas Dilys pasirengęs išsklaidyti populiariausius mitus apie transporto draudimą.
1. Kasko aktualus tik turintiems naują automobilį
Netiesa. Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių. Praktika rodo, kad kuo senesnis automobilis, tuo didesnė tikimybė, kad prireiks kasko draudimo apsaugos.
2. Draudimas yra brangus
Netiesa. Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. 2021–2023 metais vidutinė kasko žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala – apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka. Todėl teigti, kad draudimas yra brangus, nebūtų teisinga.
3. Kasko draudimas brangesnis naujiems automobiliams
Netiesa. Naujų automobilių kasko draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. Nepaisant to, kad nauji automobiliai rečiau genda, juose taip pat yra daugiau saugumo sistemų. Viena iš jų – automatinis stabdymas. Ši sistema smarkiai sumažina nedidelių susidūrimų skaičių miestų keliuose.
4. Įsigijus draudimą negalima keisti draudimo apsaugų
Netiesa. Koreguoti išskaitą ar kasko draudimo variantą galite bet kuriuo metu. Tai padaryti galite susisiekę su draudimo bendrove tiesiogiai ar su jai atstovaujančiu brokeriu.
5. Jaunam vairuotojui draudimas bus pigesnis, jei perkama tėvų vardu
Netiesa. Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis. Be to, anksti pradėję drausimingo vairavimo istoriją, vėliau galėsite gauti žemesnę draudimo kainą.
Privalomasis ir kasko - ilgalaikis finansinis saugumas Jums
Kasko ir privalomasis automobilių draudimas yra dvi atskiros draudimo rūšys. Jei privalomojo draudimo neturėjimas gali užtraukti baudą, tai kasko yra savanoriškas draudimas Jūsų patogumui.
Turėdami privalomąjį draudimą, o juo labiau – kasko, galite būti ramūs, kad nutikus įvykiui, išvengsite didelių finansinių nuostolių. Be to, draudimo bendrovė pasirūpins ne tik remonto išlaidoms, o ir pačiu Jūsų automobilio remontu.
Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate. Kainą sužinoti ir apsidrausti galite per kelias minutes internetu.