Smulkus ir vidutinis verslas yra pažeidžiamesnis nei didelės įmonės, nes įprastai neturi sukaupęs pakankamai finansinių rezervų nenumatytiems atvejams. Tad trūkęs vamzdis, gaisras ar vėtra mažoje ar vidutinėje įmonėje gali baigtis lemtingai. Todėl derėtų klausti ne „ar drausti“, o „ką apsidrausti“, kad užtikrintumėte verslo atsparumą ir tęstinumą.
Smulkaus ir vidutinio verslo bendrovės neretai skiria prioritetą tik privalomajam draudimui. Tačiau draudimo apsauga yra atrama verslui lemtingais momentais. Panašiai, kaip ir su civilinės atsakomybės draudimu – keli šimtai eurų per metus draudimo apsaugai, išgelbėja nuo nuostolių, skaičiuojamų dešimtimis ar net šimtais tūkstančių. Apie tai, kaip protingai apdrausti smulkų ar vidutinį verslą, komentuoja Viktoras Ivanovas, „If“ draudimo pardavimų departamento vadovas.
Prieš draudžiantis svarbiausia įsivertinti, kokios yra esminės verslo gyvavimo sąlygos, be kurių veikla nutrūktų arba sustotų. Kokie įrengimai, atsargos yra kritiniai? Ar patalpos nuomojamos, ar nuosavos? Taip pat – ar įmonės teritorijoje būna trečiųjų asmenų ir kokia rizika jiems kyla? Civilinės atsakomybės klausimas apskritai vertas atskiro aptarimo.
Į draudimo polisą reiktų įtraukti visą pagrindinę įrangą, o taip pat apdrausti ir numatomas investicijas. Jei bankas ar lizingo bendrovė nepareikalaus, naujai įsigyto turto draudimas gali ir pasimiršti.
Pavyzdžiui, viena veterinarijos klinika apsidraudė visus klinikoje esančius įrenginius ir per ateinančius metus jau turėjo planų įsigyti naujų įrenginių. Tad kartu į draudimo sutartį įtraukė numatomas investicijas. Šis draudimo paketas iš tiesų padėjo klinikai išvengti didelių nuostolių nutikus įvykiui, kai gyvūno apžiūros metu šis šokdamas sudaužė tik ką įsigytą naują mikroskopą.
Dažnai nutinka įvykių, kurie draudžiantis nebuvo įtraukti į polisą. Lietuvoje dar labai retai sudaromi verslo nutrūkimo draudimo polisai. O verslo nutrūkimo draudimas gali apsaugoti nuo situacijų, kai verslas negali funkcionuoti.
Pavyzdžiui, nedidelį nekilnojamą turtą valdanti įmonė išnuomojo patalpas tretiesiems asmenims. Jos buvo užlietos, remontas truko 2 mėnesius. Visą šį laiką nuomininkai negalėjo dirbti, tad pareiškė pretenziją į savo negautas pajamas bei nemokėjo nuomos. Patalpas savininkas buvo apdraudęs turto draudimu, tačiau pagal jį atlyginamos tik patalpų remonto išlaidos. Taigi nuomininkų pretenzijos sumą savininkas turi dengti pats, taip pat susitaikyti ir su negautų nuomos pajamų nuostoliais visą remonto laikotarpį.
Nors šis draudimas nėra naujovė, tačiau ne visos įmonės žino šio draudimo esmę: civilinės atsakomybės draudimas atlygina nuostolius, padarytus kitų asmenų turtui ar sveikatai. Šis draudimas aktualus visiems, nes vykdant veiklą, gaminant ar parduodant produktus bet kada galima padaryti žalos kitiems. O potencialus galinčių nukentėti asmenų ratas – labai platus: tai gali būti klientai, partneriai, darbuotojai, kaimynai ir kiti.
Pavyzdžiui, daugybė nedidelių įmonių užsiima saulės elektrinių montavimu. Dėl montavimo metu pasitaikančių klaidų (kurios ne tokios jau retos) kyla nemenki nuostoliai. Vienas iš atvejų – tvirtinant saulės modulius sugadinta stogo danga. Kartais dėl to prireikia keisti visą kliento būsto stogą. Tai pat nemenka žala gali susidaryti pažeidus elektros instaliaciją, jei dėl to sugenda kliento namų apyvokos prietaisai. O štai toks kelių ar net keliolikos tūkstančių eurų nuostolis mažesnei įmonei gali būti tikrai skausmingas.
Kaip rodo „If“ statistika, dažnai nuostolis padaromas ir teikiant paslaugas. Pavyzdys iš neseniai administruoto atvejo: dėl netinkamai sumontuotos santechnikos įrangos vanduo sugadino vonios baldus, užliejo ir kaimynus.
Tokio pobūdžio žalų daugėja ir dėl to, kad žmonės vis dažniau kreipiasi į įmones dėl patirtos žalos. Pavyzdžiui, jei susižeidė, paslydo ar susiplėšė paltą vaikščiodamas parduotuvėje, prekybos centre.
Kiekvienai įmonei privalu suprasti ir darbdavio civilinės atsakomybės draudimą. Atvejai, kai tenka atlyginti žalą darbe nukentėjusiam ar žuvusiam darbuotojui, yra skaudžiausi ir finansiškai, ir morališkai. Darbo metu žuvus žmogui, darbdaviui gali tekti išmokėti šimtus tūkstančių už vaikų išlaikymą ir pan. Vien neturtinė žala kiekvienam asmeniui paprastai skaičiuojama dešimtimis tūkstančių.
Nuomotojai vis dažniau prašo, kad nuomininkai apdraustų patalpas civilinės atsakomybės draudimu. Tačiau nekilnojamo turto savininkai turėtų atkreipti dėmesį, kad žalą kitiems galima padaryti ir turint nuosavas patalpas.
Pavyzdžiui, laiku nenuvalius nuo stogo varveklių, šie sužaloja praeivį. Arba dėl prastos patalpų elektros instaliacijos kilus gaisrui, apdega kaimyninis pastatas ar patalpos, netoliese stovėjusios transporto priemonės ar panašiai. Remiantis „If“ žalų administravimo duomenimis, neretai vėjas nuplėšia blogai pritvirtintą stogo skardą ir ji apgadina svetimą turtą.
Tad klientams, turintiems savo nekilnojamą turtą, pravartu įsitraukti civilinės atsakomybės draudimą į savo sąrašą.
Spartus pokyčių tempas koreguoja verslo rizikas, todėl verta reguliariai peržiūrėti turimą draudimo sutartį.
Pastaruoju metu pastebimai daugėja žalų dėl gamtos stichijų, todėl būtina jas rimtai įvertinti. Kitas patarimas – peržiūrėti, ar visi įmonės adresai drausti ir kokią teritoriją apima draudimo apsauga. Jei pradėjote tiekti produkciją į kitas šalis, išplėskite ir draudimo apsaugą.
Taip pat apsvarstykite turto saugos priemones. Įvairios apsaugos sistemos mažina draudimo įmokos dydį. Prevenciniai dalykai – svarbi sudedamoji dalis įvertinant rizikas.
Vidutinio dydžio ar mažai įmonei rizikas valdyti apsidraudžiant yra tiesiog verslo higiena. Smulkus verslas yra labiau pažeidžiamas finansiškai nei dideli verslai su finansiniu kapitalu. Nedideliam verslui net iš pažiūros absurdiška situacija gali sukelti nelemtų įvykių grandinę, kuri gali baigtis tragiškai.
Įsivaizduokite, kokį poveikį jūsų įmonei padarytų šimtatūkstantiniai nuostoliai. O tokie nuostoliai gali lengvai susidaryti dėl gamtos stichijos, gaisro ar nelaimingo atsitikimo darbe. Todėl nedidelio kapitalo įmonėms turto ar civilinės atsakomybės draudimas yra savaime suprantamas poreikis. Vos keli šimtai eurų apsaugos nuo tūkstantinių nuostolių pasitaikius nenumatytam įvykiui.
Turite klausimų? Norite pasitarti? Padėsime rasti būtent Jūsų įmonei tinkamą draudimo sprendimą.